Как да калкулираме ГПР-то или годишният процент на разходите

Дискусия в 'Ресурси' започната от Aleksandar Dyakov, 21 Апр 2017.

  1. Aleksandar Dyakov

    Aleksandar Dyakov Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    12 Мар 2017
    Постове:
    360
    Лайкове:
    135
    Репутация:
    61

    [​IMG]

    Предполагам, че голяма част от вас са наясно, че ГПР идва от Годишен Процент на Разходите, но наясно ли сте точно как се калкулира? Наясно ли сте как служителят на дадена кредитна институция достига до изводът, че ГПР-то ще е "малко" по-голямо от лихвата, която е на брошурата? Е точно за това ще си говорим как сами да калкулираме сами това прословуто ГПР.​

    Преди да скочим на математика нека пак да си опресним какво представлява ГПР-то, а именно това е процентно изражение както на дължимата лихва, така и на всички законово признати такси, които има право да слага дадената кредитна институция. ГПР-то е нищо повече от един инструмент, който стандартизира цената на кредитът, т.е. с помощта на ГПР-то ние можем да сравняваме "ябълки с ябълки". Ако решите, да закупите мечтаното от вас жилище, но не ви достигат парите, то вие ще имате нужда от ипотечен кредит и точно с помощта на ГПР-то ще можете да сравните различната крайна цена, която ви предоставят банките.

    В рекламните кампании на редица банки се набляга на цената на кредитът, т.е. годишната лихва, като в края на рекламата в малкият текст виждаме колко е ГПР-то. Ако човек реши да прибяга до жилищен кредит като базира изборът само на цената на лихвата, то той може да се окаже в доста кофти положение. Ако банка А има лихва от 5%, а банка Б 4.4%, то ясно, кой е изборът, но ако включим и ГПР-то на банките то всичко се променя. Банка А има ГПР от 6,25%, а банка Б има ГПР от 7,2%. Защо това е така? Отговорът е много прост - банките имат различни такси и допълнителни разходи. Може да има разлика в пъти в таксите за разглеждане на документите или пък в таксите на оценка, а защо не и за застраховките. Да, точно така ще трябва да се плаща и застраховка, но не само застраховка върху имуществото, а и застраховка живот .... банките хвърлят доста ресурс, за да се защитят и да вземат правилното решение. Щом те го правят, то е редно и вие да правите правилните оценки, за да вземете най-доброто обективно решение!

    След като вече изчистихме това, нека да се прехвърлим върху самата калкулация.

    Нека да допуснем, че искате да изтеглите ипотечен кредит от 75 000 лв, за 20 години, с фиксирана лихва от 4,1%. За ипотеки от 10+ години, това е мит, просто защото след даден период лихвата става променлива(EURIBOR + надбавка) ... нека да сменяме темата. И сега е ред на таксите:
    • Да кажем, че има такса разглеждане на кредит от 0,25% от размера на кредита.
    • Нотариални такси от 0,1% пак от размера.
    • Такса оценка на имот от 250 лв
    • Идват застраховките и те са малко ориентировъчни:
    • Премията по застраховка "Имущество" е 0,1% от пазарна стойност - да кажем, че стойността ще е една и съща за 20 години
    • Застраховка живот - 0,045% от стойността на кредитът и това е на месец

    Доста сметки станаха, нали? Нека да ги направим :)
    • Такса разглеждане е 0,25%*75к(75 000 лв) или 187,5 лв
    • Такса нотариус е 0,1%*75к или 75 лв
    • Такса оценка 250лв
    • Общо платена застраховка имущество 0,1%*75к* 20 години е 1 500 лв
    • Застраховка живот на месец е 0,045%*75к или 33,75 лв, но има вариация за периодът на плащане дали до 5 години или над 5 години, нека да кажем в нашият пример 5 години или това са 2025 лв.

    Ако съберем всичко то ще получим общо 4037,5 лв - именно това е основната на ГПР, защото целият сбор на всички такси се разпределя между всичките 20 години! Вие няма да вземете кредитът като приспаднете тези 4037,5 лв, нито ще вземете кредит равен на 79 037,5(75 000 лв + допълнителните такси), а вие ще вземете точно 75 000 лв, но тези 4037,5 лв ще бъдат разпределение между вноските ви. Не бързайте да си кажете няма проблем делим 4037,5 на 240 и че само с 16,82 лв ще се оскъпи месечната ви вноска. Защо? Ще разберете след малко, но отговорът е олихвяването.

    Нека да калкулираме колко е месечната вноска базирано на 4,1% годишна лихва.
    Ето я и формулата за калкулиране на месечни равни вноски:
    [​IMG]
    Страшно, а? Страшно си е като не знаете за какво ще плащате не малък % от вашият доход години на пред. Като изключим това, няма нищо страшно, така че нека да преминем през калкулацията.

    За тези от вас, който са наясно с ексел то много лесно можете да я калкулирате вноската, като използвате PMT функция и просто замествате сумата, лихвата и годините.
    Ако ексел не ви е сила, то тогава кликнете тук:
    http://www.thecalculatorsite.com/finance/calculators/loancalculator.php
    На Loan Amount - вкарайте 75000
    Annual Interes Rate - 4.1
    Month - 240, толкова са месеците в 20 години :)

    След това натиснете бутона calculate, и вижте след това долу Loan Repayment by Month, и вижте колоната Payment - то ще видите 458,45, нищо че е в долари приемете, че това е лева. Същата стойност ще получат и всички минали през ексел.

    Сега се пита как да калкулираме таксите?

    Ще направим пак същото упражнение, но този път сумата ще е 79 037,5 лв - това е така защо лихвата си е статична от 4,1%, но трябва да разпределим всички разходи по равно и отново спрямо лихвата - затова се прибавя сумата на кредитът + общите такси и се калкулира така равна вноска, която ще се изплаща. Нека да заместим пак, дали в ексел или спрямо сайта няма значение, този път ще получим 483,13 лв.

    Ако изкараме 458,45 лв от 483,13 то ще видим разлика 24,68 лв. Е точно с толкова ние ще трябва да надплатим средно, а не както някои си мислиха 16,82 лв - всичко това е благодарение на олихвяването. Това са точно 1886,4 лв допълнително заради олихвяването.

    Сега разбирате ли защо Айнщайн е казал, че лихвата е 8-то чудо на света.

    Имаме още малко остана до заветното ГПР.

    Това, което трябва да направим е да намерим такъв годишен процент на нашият кредит, че при сума от 75к и 20 години период месечната вноска да стане точно 483,13 лв

    Най-хамалският начин е на проба и грешка - да сменяте различни стойности на лихвата в калкулаторът, но има и по-лесен начин.
    За ексел това е функцията rate или направо goal seek - като вкарвате желаната стойност от 483,13, като променяте клетката на лихвата.
    За всички останали този път трябва да кликнете тук:
    http://www.calculatorsoup.com/calculators/financial/apr-calculator-basic.php
    Разбира се сумата е пак 75к, лихвата е 4,1 и отново вкарвате 240, и във Financing Fees, добавяте заветните 4037,5 - след това ще видите долу APR - 4.7124 е точно толкова ще е ГПР-то 4,71%

    Е не беше много трудно нали :)

    Като цяло примерът беше с повече от необходимите сметки, но все пак има доста допълнителни такси. Когато си говорим за потребителски кредит, бързи кредити или дори кредит от заложна къща, то таксите са много по-малко на брой, така че по-лесно ще можете да стигнете до правилното ГПР. Трябва да уточня, че това е начин за калкулиране на ГПР при месечно плащане - за различно плащане, ще ви трябва и различен калкулатор, но принцип е един и същ като с примерът от по горе :)

    Надявам се, чеч сами ще можете да достигнете до толкова важното ГПР и няма да оставяте нищо на случайността, щом става дума за финансовите сметки. Когато знаете какви са различните компоненти, то вие можете да вземете максимално най-информираното решение, и ще изберете най-оптималният продукт спрямо вас.

    За всички от вас теглили кредит имам въпрос:
     
    Meleanger, Opi and Nikolay Delchev like this.
  2. Opi

    Opi Одитор

    Регистриран:
    17 Апр 2017
    Постове:
    202
    Лайкове:
    31
    Репутация:
    30
    @Aleksandar Dyakov ти направо изби рибата с тази тема.
    Честно казано не съм си играл баш в детайли да навлизам из ГПР-то, но за напред ще имам едно на ум.
    Най-ми е забавно обаче банките как си връзват гащите:
    кредитът е базиран на отбив от пазарна стойност на имота
    • % самоучаестие
    • застраховка на имота
    • застраховка живот

    Ако стане фал от 4 места е защитена, а лихвата е явно между другото ...
    BTW, сега проверих средно след 5-та година кредитът става променлив - 6 месечен EURIBOR + надвбка, така че банка да си :)
     
    Last edited: 17 Яну 2018

Сподели

  1. Този сайт използва "бисквитки" (cookies). Използвайки този уебсайт, Вие се съгласявате, че можем да поставим „бисквитки” на Вашия кoмпютър / устройство.
    Dismiss Notice