Практически експеримент: Инвестиране в Klear - българска P2P платформа

Дискусия в 'P2P Lending' започната от Nikolay Delchev, 29 Яну 2018.

  1. Nikolay Delchev

    Nikolay Delchev Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    11 Мар 2017
    Постове:
    382
    Лайкове:
    224
    Репутация:
    61
    DISCLAIMER:

    ПЪРВО СЪМ ДЛЪЖЕН ДА КАЖА, ЧЕ СЛЕДВАЩОТО НЕ Е СПОНСОРИРАНО ПО НИKAКЪВ НАЧИН ОТ KLEAR LENDING, НИТО ПЪК Е С ЦЕЛ ДА ПОСЛУЖИ КАТО ФИНАНСОВ ИЛИ ИНВЕСТИЦИОНЕН СЪВЕТ.

    СПОДЕЛЕНОТО В ТАЗИ ТЕМА ИДВА ОТ МОЕТО ЛИЧНО ЖЕЛАНИЕ ДА ВИДЯ И ОСЪЩЕСТВЯ, ОТ ПЪРВА РЪКА, ПРОЦЕСА НА ИНВЕСТИРАНЕ В БЪЛГАРСКА P2P КОМПАНИЯ.

    СПОДЕЛЯМ ТАЗИ ИНФОРМАЦИЯ, ЗАЩОТО СМЯТАМ, ЧЕ БИ БИЛА ПОЛЕЗНА НА ВСЕКИ, КОЙТО ИСКА ДА НАПРАВИ ИНФОРМИРАНО РЕШЕНИЕ СВЪРЗАНО С ИНВЕСТИРАНЕТО В P2P LENDING.

    НЕ МОГА ДА БЪДА ДЪРЖАН ОТГОВОРЕН ЗА ВАШИЯ УСПЕХ ИЛИ ДА ГАРАНТИРАМ КАКЪВТО И ДА БИЛО ИНВЕСТИЦИОНЕН УСПЕХ С ТАЗИ ИЛИ ДРУГА ИНВЕСТИЦИОННА ВЪЗМОЖНОСТ.


    Какво представлява Р2Р leanding (пиър-ту-пиър лендинг(заемане))?

    Модел, базиран на икономика на споделянето,т.е. свързва два типа хора (пиъри):

    - търсещи финансиране (кредитополучатели)

    - предлагащи финансиране (инвеститори)

    Чрез P2P платформата ти инвестираш в кредити. Купуваш си права да получаваш месечните плащания, с които кредитополучателите погасяват кредита си. Кредитите се отпускат от платформата, която обикновено е регистрирана небанкова финансова институция. Инвеститорите не осъществяват кредитна активност. Те придобиват права от платформата да получават плащания по кредитите пропорционални на сумите, които са инвестирали по силата на договор за цесия. Това означава, че P2P платформата си запазва всички останали права, свързани с кредита, като правото да изисква плащания (събиране на вноски), например.

    Тъй като ще правим case study на българската Р2Р платформа Klearlending ще вземем от FAQ страницата им отговори на основните въпроси, които вярвам вълнуват всеки потенциален инвеститор.



    Кой може да инвестира в платформата?

    Физически лица навършили 18 г. Граждани и данъкоплатци на/в Европейския съюз или Европейската икономическа зона. С банкова сметка открита в банка в Европейския съюз или Европейската икономическа зона. С потвърдена самоличност от Klear. Инвеститори не могат да бъдат хора, които живеят, пребивават и плащат данъците си в САЩ.


    С колко най-малко мога да започна?

    Минималната сума за инвестиране е 100лв.


    Какви кредити се отпускат от Klear?

    Кредитите, в които можеш да инвестираш са до 30 000 лева и не са обезпечени. Klear имат собствен за кредитен рейтинг. Моделът взима предвид разнообразни параметри: кредитна история и социо-демографски характеристики на кредитополучателя, както и информация за финансовото състояние на домакинството му. Основно информация се ползва от ЦКР (Централен Кредитен Регистър) и НОИ, за да проверят и потвърдят предоставените от кредитополучателя данни. Основно се отпускат кредити на хора с изрядна кредитна история (без никакви закъснения по текущи или вече изплатени кредити) и балансиран бюджет.


    Има ли риск?

    Подобно на всяка друга инвестиция, съществуват рискове, но и очакваната доходност е по-висока от стандартните възможности на разположение на всеки (например: банкови депозити).


    Какво става ако някой не си плаща кредита?

    Въпреки прецизния подбор на кредитополучателите и напомнянето за плащане на вноските, е възможно някои от тях да не погасят задълженията си навреме. Това може да се дължи на непредвидени външни обстоятелства или други причини, които са довели до промяна във финансовото им положение. В такива случаи Klear са тези, които ще се погрижат за събиране на вземанията.

    Ако независимо от усилията на платформата, действията не носят положителен резултат, при настъпване на 180 дни закъснение се обявява кредита за Необслужван и Klear го продава на външна агенция за събиране на вземанията.

    Продажната цена ще се определи след търг между поне 3 компании, като се избира тази, която предлага най-добра цена, има добра репутация и прилага етични действия. Инвеститорите ще получат съответния си дял от продажната цена на кредита.


    Дължат ли се данъци върху доходите изкарани от P2P инвестирането?

    Краткият отговор – да. 10% данък печалба, от доходите на P2P инвестирането. Klear изчислява данъчната основа и предоставя на всеки инвеститор справка за доходите, които е получил през годината. Ангажимент на инвеститора е да декларира тези доходи, да изчисли и плати данъка върху тях.

    --------------------------------------------------------------------------------------------------------------

    За този практически експеримент ще вложим 500лв. в платформата на дата 18ти Януари 2018г. и ще проследим развитието в продължение на година, с ежемесечни ъпдейти.

    След всичко изписано, вече можем да пристъпим към реалните действия. :)

    СТЪПКА№1 - РЕГИСТРАЦИЯ

    отваряме Klearlending.com и ни посреща обре изглеждащ сайт с привлекателно каре, леко вляво на екрана, на което пише: „Добра доходност за парите ти 5.5% - очаквана средна годишна доходност“
    [​IMG]

    Цъкаме на „Инвестирай“ и се отваря страница с кратко инфо относно цялата система на инвестиране.

    [​IMG]

    След като разгледаме графиките и картинките, с които е обяснена идеята на платформата се връщаме най-отгоре, натискаме "Създай профил"

    [​IMG]

    и започваме с обикновена имейл регистрация

    [​IMG]

    След като вече сме вътре остава да довършим регистрацията си:
    [​IMG]

    Попълване всичката необходима лична информация:
    [​IMG]

    След това, за да се верифицираме е необходимо да снимаме и качим лична карта или паспорт:

    [​IMG]

    Качваме снимките
    [​IMG]

    Успешно качили снимките продължаваме с прегледа и подписването на договорът за цесия с платформата:
    [​IMG]

    Примерен договор:
    [​IMG]

    Подписването на договора се осъществява с изпращане на смс код на посочения в регистрацията мобилен телефон и попълването му на сайта:
    [​IMG]

    СТЪПКА №2 - ЗАХРАНВАНЕ НА СМЕТКА
    Направили това виждаме съобщение за успешна регистрация и детайлни инструкции за захранване на нашата инвестиционна сметка:
    [​IMG]

    Преводът на средства при нас стана буквално за по-малко от ден, имайки предвид, че пуснахме парите късно вечерта в Сряда (17.01.2018г.)
     

    Прикачени файлове:

    Bankster and toni90 like this.
  2. Nikolay Delchev

    Nikolay Delchev Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    11 Мар 2017
    Постове:
    382
    Лайкове:
    224
    Репутация:
    61
    СТЪПКА №3 - ИНВЕСТИРАНЕ

    Това е без съмнение най-интересната стъпка от процеса. Дойде време инвестираме парите си в избрани кредити на хора от платформата.

    Сега вече виждаме по сметката си баланс от 500лв., но нямаме още изградено портфолио
    [​IMG]

    Отиваме в менюто на "Основен пазар" и виждаме колко много възможности за филтриране има по текущите активни кредити: сума, лихва, сегмент на кредита, пол, възраст, жилище, образование, семейно положение и т.н.
    [​IMG]

    За да сме супер прозрачни в нашия експеримент най-отдолу в темата съм прикачил екселският файл с критерии, чрез който избрах кредитите в които да инвестирам. Основните точки, които избрах бяха - добър месечен доход, ниска кредитна задлъжнялост, висше образование, работа на трудов договор и т.н. Разгледайте файла и преценете за вас какво е най-важно при избора.

    Налагайки настройките и филтрите по-долу се появяват всички кредити, които отговарят на изискванията ни:
    [​IMG]
    Виждате номера на кредита, сегмента, финансираната сума, лихвата, очакваната доходност, оставащите вноски/срок и наличната за инвестиране сума. На вдясно е най-важният бутон "Инвестирай" чрез който закупувате част от тези отдадени кредити.

    Но нека влезем в един от тези кредити и разгледаме какви точно параметри има по него:
    [​IMG]
    [​IMG]
    [​IMG]

    Изключително много информация и детайли, които имат за цел отново да ви помогнат с избора на кредитите в своето портфолио.

    Имайте предвид, че има ограничения откуъм максималната сума, която да вкарате по един кредит - 2% от общия ви баланс!:
    [​IMG]

    Разбрали това, започваме да вкарваме по 2% във всеки кредит, който харесаме. Поставяме си за цел 50 бр. кредита за по-добра диверсификация и съответно по 10лв. на кредит:
    [​IMG]

    Проучили, събрали и инвестирали в нашите 50 кредита процесът не е приключил. Горе вдясно виждаме нащшата кошница с кредити ,която трябва да прегледаме и потвърдим:
    [​IMG]

    Тук вече виждаме само нашето портфолио от кредити, които сме избрали:
    [​IMG]

    Стигаме до края на страницата и натискаме "Потвърди"

    [​IMG]

    И сме готови :)
    [​IMG]

    Отиваме в своя портфейл и виждаме следната картинка:

    [​IMG]

    В нашия експеримент сме се постарали да сме умерени, като виждате по сегменти разпределението на кредитите е 66%/24%/8%/2% (А, B, C, D) Доста, доста консервативно. Остава да видим какви доходи ще ни донесе това портфолио.


    СТЪПКА №4 ВЪЗВРАЩАЕМОСТ

    <<Следващата проверка, която ще направим на състоянието на нашата инвестиция е 17ти Февруари 2018г. >>


    Следете за ъпдейти на темата! :)
     
    Pokerface and Bankster like this.
  3. Andrey Taskov

    Andrey Taskov Сметководител

    Регистриран:
    12 Май 2017
    Постове:
    44
    Лайкове:
    43
    Репутация:
    14
    Привет Николай,

    Благодарим ти за ревюто и се надяваме експеримента ти да бъде успешен. Имам само един коментар по написаното от теб.

    Максималната инвестиция, която допускаме в кредит е 2% от баланса на сметката ти, но не повече от 10% от размера на кредита. Това е с цел да се осигури минимална диверсификация. При 50 кредита обаче, факторът късмет играе все още доста силна роля и доходността е все още волатилна. Това, което препоръчваме е инвестиция в поне 150кредита. Така ще си сигурен, че късметът играе минимална роля и вече горовим за статистически очаквани нива на риск и доходност.

    Ето и малка информация от сайта ни:
    upload_2018-1-30_8-35-0.png
    статията е тук: https://www.klearlending.com/Blog/Articles/purva-prodazhba-na-dulg

    Забележи колко по-близо до 5.5% и по-стабилна става доходността с нарастване на броя кредити.
    Ние активно започнахме да правим промени в сайта, именно с цел да оправим тази комуникационна неточност, но промените са в ход след като си направил експеримента.

    Препоръчвам ти да продадеш част от всеки кредит, в който си инвестирал и да закупиш нови за да увеличиш броя кредити в портфолиото. Покупката може да се случи много лесно и чрез автоматичната инвестиция. ;)

    С интерес ще следим темата ти.
    Успех!
     
    Nikolay Delchev, Bankster and toni90 like this.
  4. toni90

    toni90 Сметководител

    Регистриран:
    14 Мар 2017
    Постове:
    122
    Лайкове:
    17
    Репутация:
    24
    Location:
    София
    Записвам се за темата :)
     
  5. Bankster

    Bankster Сметководител

    Регистриран:
    21 Мар 2017
    Постове:
    64
    Лайкове:
    10
    Репутация:
    14
    Много готино, браво за инициативата! Като фен на алтернативните инвестиционни възможности се записвам и аз да следя темата!
     
  6. Nikolay Delchev

    Nikolay Delchev Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    11 Мар 2017
    Постове:
    382
    Лайкове:
    224
    Репутация:
    61
    Много благодаря за включването и коментарите! С практиката идва и подобряването на системата на инвестиране, а и целта на темата е именно да се учим кое работи и чрез какви похвати да имаме по-висока доходност.

    На база препоръките, ще направя по-голяма диверсификация, но ще изчакам да мине поне първия месец (18 Февруари), за да видим все пак при този набор от 50 кредита какво сме направили, пък било то и голяма доза "късмет". Отделно към момента има "само" 146 активни кредита в платформата, затова предполагам, че след 1-2 седмици те ще минат границата от 150, за да мога, ако не да си избера в кои от всичките да диверсифицирам, да избера направо целия списък. Тогава ще го направя и с автоматичната система.
     
  7. Andrey Taskov

    Andrey Taskov Сметководител

    Регистриран:
    12 Май 2017
    Постове:
    44
    Лайкове:
    43
    Репутация:
    14
    Пазарът е доста динамичен и се стараем да поддържаме поне 100 кредита на него, но всеки ден част от тях се изкупуват. Така че не мога да ти гарантирам, че ще станат 150 до февруари. Диверсификацията за момента е по-скоро дългосрочна цел.
     
  8. What?

    What? Финансов стажант

    Регистриран:
    30 Яну 2018
    Постове:
    2
    Лайкове:
    0
    Репутация:
    1
    Аз искам да попитам има ли друг вариант за зареждане на сметката освен банков превод?
     
  9. Dollar_dollar_bills

    Dollar_dollar_bills Сметководител

    Регистриран:
    16 Мар 2017
    Постове:
    64
    Лайкове:
    19
    Репутация:
    14
    @Nikolay Delchev Хубава тема сте подхванали, но мисля, че това е много рисково не забравяйте къде живеем - тези от Клеар, спокойно могат да пренасочат кредити/активи към 3-та фирма на Аруба и после да затвори кепенците и после ходи ги търси ... да ще кажат ние сме регулирани, ама то и КТБ бяха регулирани ама .... Също така, могат да отпускат кредити на наши хора, които ги маскират като ААА и се точат. Как? Ами платформата отчита печалба на хартия ... така че умната с такива P2P
     
  10. Opi

    Opi Одитор

    Регистриран:
    17 Апр 2017
    Постове:
    202
    Лайкове:
    31
    Репутация:
    30
    Пич, ти по този начин направо каза не инвестирайте в чужд бизнес :D Уби цялата финансова система. Технически погледнато си прав, но със същата логика може да кажеш и за Apple същото - Тим Кук ще източи десетки милиарди на Аруба и ще пият cockтейли с неговия гей партньор :D
     
  11. Dollar_dollar_bills

    Dollar_dollar_bills Сметководител

    Регистриран:
    16 Мар 2017
    Постове:
    64
    Лайкове:
    19
    Репутация:
    14
    Е само казвам, че е рисково - все пак банковата индустрия си има яко лоби, а тези клеар и ко, им мътят водата ... знам ли може има скрита схема :D
     
  12. rombeca

    rombeca Финансов стажант

    Регистриран:
    30 Яну 2018
    Постове:
    17
    Лайкове:
    10
    Репутация:
    3
    Аз пък се регистрирах сега, за да следя темата, защото съм инвеститор там от 1 година (малко след като започнаха), та да сверим часовниците :).
     
  13. Aleksandar Dyakov

    Aleksandar Dyakov Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    12 Мар 2017
    Постове:
    360
    Лайкове:
    135
    Репутация:
    61
    Добре дошъл при нас :)
    Може ли да споделиш твоя опит ще е обогати темата с друго мнение от 1-во лице :)
     
  14. rombeca

    rombeca Финансов стажант

    Регистриран:
    30 Яну 2018
    Постове:
    17
    Лайкове:
    10
    Репутация:
    3
    Ами добре.
    Първо - вкарвам пари разумно. Не повече от колкото мога да прежаля според финансовите си възможности. Започнах с малко (все пак току що се бяха появили), и лека по по лека добавям.
    Също така изтеглих няколко пъти, ей така за проба. Парите идват в сметката ми за един ден, тоест нормално.
    Второ - инвестирам разумно - спрямо възможностите на системата. Преглеждам всеки кредит и преценявам. Не че има чак толкова данни за кредитополучателя, ама все пак...

    Резултатите са добри - даже по добри от прогнозните им, но това не се знае дали ще е така в бъдеще.

    Две неща ме притесняват малко.
    Едното е така наречените "Заемни средства". Вижте страницата "Статистика".
    Другото е много евтината продажба на "лошите" кредити. Всъщност не знам по колко вървят те по принцип, но 65% отстъпка си е бая.

    В тоя смисъл забележете колко пари взимат събирачите на дългове реално. :)
     
  15. Santa

    Santa Одитор

    Регистриран:
    5 Май 2017
    Постове:
    92
    Лайкове:
    68
    Репутация:
    27
    Би ли споделил каква е доходността при теб, тъй като казваш, че избираш единични кредити вместо да използваш Авто инвест функцията, както правя аз? Замислял съм се дали да не започна и аз да градя собствено портфолио вместо да разчитам на диверсификация и митигиране на риска чрез автоматично купуване на дялове от много кредити.

    Ето при мен как са нещата засега, като очаквам доходността с времето да спадне до 5.5% заради лошите кредити, както обясняват от Клиър. Започнах да внасям през септември.


    [​IMG]
     
    Aleksandar Dyakov likes this.
  16. Opi

    Opi Одитор

    Регистриран:
    17 Апр 2017
    Постове:
    202
    Лайкове:
    31
    Репутация:
    30
    @Santa, защо така драстично от 7,4% ще спадне на 5,5% - това е 20% спад на доходността ти?
     
  17. Dollar_dollar_bills

    Dollar_dollar_bills Сметководител

    Регистриран:
    16 Мар 2017
    Постове:
    64
    Лайкове:
    19
    Репутация:
    14
    Аз като казвам, по-горе, че има риск с тези Клеар, вие не вярвате ...
     
  18. rombeca

    rombeca Финансов стажант

    Регистриран:
    30 Яну 2018
    Постове:
    17
    Лайкове:
    10
    Репутация:
    3
    В момента доходността ми е 7.7 % при 189 кредита.
    А ползата от разглеждането на всеки кредит, е че има 5-6 много закъсняващи кредита, в които нямам никакъв дял. Но това може да се дължи и на късмет :).
    Не се знае още колко ще се закучат и колко дялове ще имам в тях. Но ако всичко работи нормално, разчитам на малко повече от предвидените 5.5 %. Ще видим :)
     
  19. rombeca

    rombeca Финансов стажант

    Регистриран:
    30 Яну 2018
    Постове:
    17
    Лайкове:
    10
    Репутация:
    3
    Риск има и като си пазаруваш храна в магазина. Това значи ли че няма да ядеш?
     
    Aleksandar Dyakov and Santa like this.
  20. Santa

    Santa Одитор

    Регистриран:
    5 Май 2017
    Постове:
    92
    Лайкове:
    68
    Репутация:
    27
    Последно като гледах, лошите потребителски кредити бяха около 15%, така че 5.5% или малко отгоре ми се струва добра прогноза за доходността. А и от Клиър са специалисти в сферата на кредитирането - щом очакват 5.5%, вероятно така ще стане, освен ако не се случи нещо форсмажорно.

    Браво. При мен има закъсняващи кредити, но не са толкова много засега. Просрочените с над 10 дни са само 0.7%, макар че май имах и дял от първите несъбираеми кредити, които бяха продадени на трета фирма, което съответно се е отразило негативно на доходността ми. Успех занапред. :)

    [​IMG]
     

Сподели

  1. Този сайт използва "бисквитки" (cookies). Използвайки този уебсайт, Вие се съгласявате, че можем да поставим „бисквитки” на Вашия кoмпютър / устройство.
    Dismiss Notice