Практически експеримент: Инвестиране в Klear - българска P2P платформа

Дискусия в 'P2P Lending' започната от Nikolay Delchev, 29 Яну 2018.

  1. Opi

    Opi Одитор

    Регистриран:
    17 Апр 2017
    Постове:
    199
    Лайкове:
    31
    Репутация:
    30
    How come I'll get it slower, since I will sell the remaining of it?
    Yes, I invest more time, but I invest the same principle - If I open an account with only 1000 BGN, I can sold my credit after the 18th month, and will get my full principle + 70 BGN of interest, and then I will invest again 1000 in a second credit - I will play with only 1000 BGN. If I decided to invest the interest from the 1st loan I will get even more when I sell the 2nd credit.

    In this scenario, I cannot reinvest in new loans - I invest only in loan A, then wait 18 months sell it and then reinvest in loan B.
     
  2. Loic (Klear)

    Loic (Klear) Финансов Аналитик

    Регистриран:
    28 Юни 2018
    Постове:
    10
    Лайкове:
    36
    Репутация:
    9
    Location:
    Sofia
    Hi @Opi, OK, my formulation could have been clearer...

    To put it simply:
    1) your calculations are correct
    2) you're right, your strategy B is better than A
    3) strategy B is better because you keep less idle money during the whole period compared to strategy A

    This is the point 3) i tried to develop to answer the initial question of @Hamilton.

    Do you agree that the strategy B* introduced in the previous post is better?
    It is better for one unique reason: there is never even a single lev idle during the whole period.
    And it can be achieved with a portfolio of recent loans or old loans.
    So it is not necessary to regularly "refresh" your portfolio by selling ageing loans and reinvesting in recent loans. You can achieve the same by topping up your existing old loans (if there are still pieces available of course).

    I hope it helps.
     
    Gigibin, JOJOBG and bamboo like this.
  3. Aleksandar Dyakov

    Aleksandar Dyakov Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    12 Мар 2017
    Постове:
    355
    Лайкове:
    130
    Репутация:
    61
    May be it will be better if you can present some visuals, because @Opi assumes that you got simply 1000 leva and then you invest them in a single loan.
    We know that this is technically impossible in Klear, because of credit restrictions - single loan compared to the balance, but he thinks that if he invest in A 1/2 of the time and in B 1/2 he would get more interest in comparison of the effective interest from auto-invest.

    Ще пиша на български, защото все пак това е български форум и макар и да мислим, че тук пишат начетени хора, не всички могат в детайли да разберат казуса.

    @Opi казва, че ако се инвестира в 1 кредит, кредит А, 1000 лева и след 18 месеца се продаде този кредит и се инвестират пак същите 1000 лева, то след 3 години - човекът ще има 140 лева в натрупана лихва, на фона 95 лева, ако не се продаде този кредит.
    Това е така, но има проблем, защото има рестрикции в системата и няма как да вкараш всичките си пари в 1 кредит, но да сметките са точно, но от друга страна,
    @Loic (Klear) казва, че ако парите си останат в същия кредит и с включен auto-invest, то всяка получена месечна вноска, може да бъде реинвестирана в нов кредит и при равни други условия, да няма разлика в натрупаната лихва след 3 години.

    Точно и затова питам, ако Клеар има такава таблица(може и на историческа база) примерно 1000 лева инвестирани в 100 кредити при 6% каква крайна сума ще докарат след 3 години ... за да се види точна динамика на събития.
     
  4. Dollar_dollar_bills

    Dollar_dollar_bills Сметководител

    Регистриран:
    16 Мар 2017
    Постове:
    61
    Лайкове:
    12
    Репутация:
    14
    Абе аз ли съм прост или тук се казва, че 140 е по-малко от 95 :D
    Колкото и да капитализирате няма как тези 6% да ги докарате до 140 лева - а дори @Opi не смята капитализация на лихвата т.е. влага 1000 лева във втория кредит, а не 1070 лева.
    Ако всеки месец се реинвестира месечната вноска годишната ефективна лихва ще 6,16%, а не 6% - не ми е ясно как при 3 години дори и автоинвестиции ще направиш 140 лева ...
     
  5. JOJOBG

    JOJOBG Сметководител

    Регистриран:
    20 Авг 2018
    Постове:
    76
    Лайкове:
    23
    Репутация:
    14
    Location:
    Sofia(Plovdiv)
    @Aleksandar Dyakov Не съм сигурен че са нужни материали от Клиър. Ама иначе хубава дискусия се завъртя.
    Моля потвърди ми непрофесионалните разсъждения.
    1. В онагледения пример за анюитетни вноски лихвата се изчислява на месечна база?
    2. Лихва като част от вноската е производна на оставащата главница?
    3. При реинвестиране на изплатената главница в кредита след изплащане на първа падежна дата, не занулява ли калкулацията към месец 1 - 10000 оставащ баланс и лихвоплащане на следваща падежна дата от 50 лв?
    4. Това не е ли скорост на паричния поток от 1 месец?
    Ако до тук имаме попадение ще продължа нататък...
     
    Last edited: 10 Окт 2018
  6. Aleksandar Dyakov

    Aleksandar Dyakov Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    12 Мар 2017
    Постове:
    355
    Лайкове:
    130
    Репутация:
    61
    1. Да, на месечна база - смятах го като стандартен кредит с 12 месечни вноски
    2. Да, точно така.
    3/4 не съм сигурен, че ги разбрах - аз показах просто как се амортизира един кредит. Началния баланс е сумата, която взимаме в 1-вия ден, в края на 1-вото плащане взимаме лихвата 50 лева(10к*0,06/12) + част от главницата. На практика взимаш всеки месец по лихва на оставащ баланс + част от него, така че, ако това за теб е скорост на паричен оборот, значи е това. Само където, ако обърна примера към п2п - в края на месеца ти взимаш вноската и я реинвестираш в нов кредит.
     
    JOJOBG likes this.
  7. JOJOBG

    JOJOBG Сметководител

    Регистриран:
    20 Авг 2018
    Постове:
    76
    Лайкове:
    23
    Репутация:
    14
    Location:
    Sofia(Plovdiv)
    Благодаря за потвърждението.
    3. Взимам директната сума от твоя пример. 254,22 лв. главница която се изплаща на първия месец. Реинвестираме я и това прави отново остатъчен баланс на главница 10к, която отново за следващия месец прави лихво плащане 50 лева(10к*0,06/12).
    4. Скорост на паричен поток от 1 месец, защото изплащането е на месечна база. И при запазване на остатъчната главница прави 50лв/месец скорост на позитивен паричен поток. Ако вземем примери от Иуво дадени от Стойчо имаме изплащания на седмица та скоростта е по-бърза там. Сравняване при 1 кредит с вноски на месечна база и 1 кредит с вноски на седмична база.
    Та това което @Loic (Klear) обяснява, че ако се реинвестира, вместо да се продава на 18я месец и да се купуват чисто нови кредити в началото на живота си. Докарваш нетен ефект все едно го правиш. Или моля да ми потвърдиш отново спрямо твоя онагледен пример.
    Ако на 36м имам 10к главница, лихво плащането отново ще е 50лв тогава.
    Или казано с други думи @Opi е прав в примера си защото имаме само 2 кредита 1 стар и 1 нов. За момент нека избягаме от кредит А и кредит Б, а само се фокусираме върху фундамента лихвоплащането е функция на оставащата главница. Точно това казва Люк. Държиш ли 1000 лв оставаща главница винаги ще имаш лихво плащане от 5 лв. Или в твоя пример 10к и 50 лв.
    А Опи му излизат сметките защото не взима под внимание че след 18тия месец всъщност печалбата му идва от лихви на главница 522,43 лв. Чрез продажба и инвестиция в нов кредит вдига отново главницата на 1к. И сега да го направя с една идея по-сложно, ми то е същия ефект ако в първия кредит изкупиш главница на 18м на стойност 477,57 лв. Та за това е инвестирал повече :) 1к за 36 месеца ( грешно е но все пак да онагледя примера ).
    Ако до тука имаме разбирателство и усвояване на дискусията. Препрочетете на Люк примерите и евентуално се върнете към моите словоизлияния за скорост на паричния поток от 1 ден при правилна диверсификация.
    0 мързеливи/idle левчета са най-добрата стратегия в системата на Клиър. Автоинвестицията е голяма работа.
    П.П. надявам се да помагам за изкристализирането на идеята и възможностите, а не да усложнявам дискусията.
     
    Stoycho Nedev likes this.
  8. Aleksandar Dyakov

    Aleksandar Dyakov Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    12 Мар 2017
    Постове:
    355
    Лайкове:
    130
    Репутация:
    61
    @JOJOBG
    3. В този случай, ти като инвеститор, инвестирал 10к в един кредит и получил 1 вноска, да ако реинвестираш получената главница(без натруаптаната лихва от 50 лв) ще имаш баланс от 10к - и би взел отново 50 лева, ако новия кредит ти е със сходните параметри.
    4. Да, в този вариант е месечен оборота - бързите кредити са не случайно бързи - в рамките на няколко месеца, но със седмични плащания.
    В сметките си трябва да знаеш, че лихвата ще е 50 лева само в първия месец, после намалява, защото компонентата на главницата се увеличава. Виж как се амортизира кредита, а и @Loic (Klear) беше дал линк, където се обяснява в детайли амортизирането на кредита.
    На Опи, сметките показват друго - колко лихва е получил + върната главница от 1000 лева, която я реинвестира на ново - така получава повече лихва, но другата теза е, че ако месечната главница се реинвеситра при сходни параметри то ще има равна лихва. За това казах, ако Клеар имат пример и ако е на базата на историческите им средни ще е много точен, за да се онагледи на всички какво става с автоинвестиция срещу пари оставени idle.
     
  9. Stoycho Nedev

    Stoycho Nedev Сметководител

    Регистриран:
    8 Авг 2018
    Постове:
    85
    Лайкове:
    49
    Репутация:
    20
    Сериозно сте се заели с изчисления. Съмнявам се, че ще доведат до нещо различно от мисълта на Айнщайн за сложната лихва ;) За мен има само две причини да се продават кредити преди падеж:
    1. При покачване на лихвите по нови кредити. Много е ясно защо - за да се инвестират парите на по-висока лихва.
    2. Когато до падежа има малко вноски (няколко). Има вероятност от предсрочно погасяване без лихва за предсрочните вноски. Не знам дали това е допустимо в Klear, но мисля, че би трябвало да е.
     
    JOJOBG likes this.
  10. Stoycho Nedev

    Stoycho Nedev Сметководител

    Регистриран:
    8 Авг 2018
    Постове:
    85
    Лайкове:
    49
    Репутация:
    20
    @Loic (Klear) ме покани в офиса на 09.10.2018 и мисля да го посетя, както и събитието им в betahouse след това. Тъй като, за разлика от други платформи, моят опит с Klear е малък (малко над 3 месеца), дайте някакви идеи за подобрение или въпроси, които искате да обсъдим. Предвид сериозното присъствие и активността на екипа на Klear в този форум, не знам дали има такива, но съм длъжен да питам ;)

    До момента аз имам една идея, която да позволява като се филтрират кредитите на първичния пазар, в които вече е инвестирано да се показва и размера на инвестираната сума, за да може лесно да се инвестира още.
     
  11. JOJOBG

    JOJOBG Сметководител

    Регистриран:
    20 Авг 2018
    Постове:
    76
    Лайкове:
    23
    Репутация:
    14
    Location:
    Sofia(Plovdiv)
    @Aleksandar Dyakov Е да де. Реинвестицията на първия месец на изплатената главница занулява амортизацията на първия месец. Говорим един език ама гледаме нещата от различен ъгъл. Опи занулява амортизацията на 18тия месец. @Loic (Klear) обяснява че можеш да зануляваш постоянно. Което е най-доброто в момента. Всички са прави. @Stoycho Nedev го каза преди малко. Цялата врътка няма врътка. Печеливша стратегия за ускорени лихвоплащания с налагане на работа с по-малък брой кредити в портфейла при така или иначе малък пазар. При липса на функционалност в системата за пълно автоматизиране.
    Аз го казах по-рано, @Loic (Klear) ви го каза че на този етап това което е най-добро да реинвестираш всеки месец. Ако гледаш на инвестицията в Клиър като на 1 кредит. И реинвестирането като зануляване на амортизацията с промяна на лихвата на кредита (функция от лихвите на всички кредити в портфейла) или (XIRR каклукацията) който каквото си го влече да си слага в ексела. При правилно позициониране постигаш реинвестиция на дневна база което прави зануляване на амортизацията на този 1 кредит на дневна база. Идеята е да намалиш нищоправенето на парите.
    @Stoycho Nedev ще се опитам да присъствам за да се запознаем лице в лице.
     
    Stoycho Nedev likes this.
  12. Aleksandar Dyakov

    Aleksandar Dyakov Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    12 Мар 2017
    Постове:
    355
    Лайкове:
    130
    Репутация:
    61
    @Opi ще се опитам да дам много условен/хипотетичен пример:

    Ако вкарам примерно 1000 лева в 100 кредита в един и същ ден при 6% на година и 3 години - то на месец ще имам вноска от 30,42 лева . Не правя промени, а само само реинвестирам. В края на 1-вия месец реивнестирам тези 30,42 лева. Като вноската ще е 93 стинки на месец.

    Така, ще имам от 2 месец по 93 стинки месечна вноска - или още 93 стинки по 35 месеца
    В края на 3-тия месец от тези 93 стинки пак ги реинвестирам ще имам 9 стотни от стинката месечна вноска.
    В края на 4-тия месец тези 9 стотни ги вкарам в кредит ще имам 27 десетохилядни
    В края на 5-тия месец тези 27 десетохилядни от стинката ги вкаравам в нов кредит и получвам по 1 десетохилядна от стотинката като вноска ... след това няма смисъл за сметки или с други думи



    От основната вноска 30,42 лева, ще получа допълнителна вноска от 93 стинки, 9 стотни, 27 десетохилядни и 1 десетохилядна

    Дай да смятаме след 1-вата вноска от 30,42 лева тя ще роди:

    35 вноски от 93 стински = 32,55 лева
    34 вноски от 0,9 стинки = 30,6 стотинки
    33 вноски от 0,0027 стинки = 0,089 от стотинката
    32 вноски от 0,0001 стинки = 0,0032 от стотинката

    Или общо до 32,85 лева ще ти набъбне инвестицията от 1-вита месечна вноска от 30,42 лева.

    Не ми се смята всяка следваща вноска, но който му се занимава смята всяка следваща основна вноска и вади под вноските с 1.
    За това ще направим просто много грубо допускане - Да приемем, че всичките вноски са по 32,85 лева, а то няма как да стане, но да приемем просто - то 32,85 умножаваме по 35(защото в последната основна вноска няма как да я капитализираме) и добавяме основната вноска от 30,42 - в крайна сметка получаваме 1180,17 лева или 180 лева лихва - но най-вероятно ще е по-ниска
    В твоята сметка с 2-та кредита ти получи 140 лева лихва, но ако направиш горните сметки за оставащите 35 основни вноски със сигурност ще има уеднаквяане на резултата между автоинвестиция и инвестиция в 2 условни кредти.

    Знам, че сметките, които дадох са силно условни, но при капитализация на вноските предполагам, ще стигнеш до същия извод, който ти казва @Loic (Klear) - а той е че няма разлика.
     
    Gigibin and JOJOBG like this.
  13. Opi

    Opi Одитор

    Регистриран:
    17 Апр 2017
    Постове:
    199
    Лайкове:
    31
    Репутация:
    30
    @Aleksandar Dyakov много благодаря за разяснението, не съм го смятал но логиката е желязна и @Loic (Klear) ще е 100% прав.
    То дори и да има някакво разминаване ще бъде много малко - и то защото при автоинвестицията ще има различни лихви и или пък с различен матуритет и може почти всеки ден да има вноски и най-вече ако купуваш продаваш нон стоп, то в едни момент ще получиш пак същото като автоинвеста с нищожна разлика в крайната сума, но с много повече изгубено време.
     
    Loic (Klear) and JOJOBG like this.
  14. JOJOBG

    JOJOBG Сметководител

    Регистриран:
    20 Авг 2018
    Постове:
    76
    Лайкове:
    23
    Репутация:
    14
    Location:
    Sofia(Plovdiv)
    Най-накрая се разбрахме :) За това ръчни инвестиции само на вторичния пазар и при гонене на по-бърза диверсификация на основния пазар.
     
    Aleksandar Dyakov likes this.
  15. Stoycho Nedev

    Stoycho Nedev Сметководител

    Регистриран:
    8 Авг 2018
    Постове:
    85
    Лайкове:
    49
    Репутация:
    20
    Loic (Klear), Gigibin and JOJOBG like this.
  16. JOJOBG

    JOJOBG Сметководител

    Регистриран:
    20 Авг 2018
    Постове:
    76
    Лайкове:
    23
    Репутация:
    14
    Location:
    Sofia(Plovdiv)
    Ти да видиш... само дето не се виждам на графиката на инвеститори с операции на вторичния пазар, явно се ползват малко по-стари данни. Та явно ще се триумя между там на границата на 300 и 10%.
    @bamboo ти намираш ли се ?
    @Loic (Klear) Благодаря за изпълнението на обещанието.
     
    Last edited: 12 Окт 2018
    Loic (Klear) likes this.
  17. Anton Kirchev

    Anton Kirchev Финансов стажант

    Регистриран:
    8 Окт 2018
    Постове:
    1
    Лайкове:
    3
    Репутация:
    3
    Здравейте на всички. Информацията относно този тип инвестиция ми попадна случайно в сайта smartmoney.bg преди около месец. След като прочетох доста мнения и статии по темата окончателно взех решението, че това е нещо в което човек заслужава да инвестира парите си. Причините са няколко:
    1. Разбирам бизнес модела на платформата и начина по който инвестирам парите си.
    2. Ликвидността е в нормални нива.
    3. Очакваната доходност на този етап е повече от достатъчна.
    4. Този тип услуга е сравнително нова за българския пазар и предоставя възможност да се развива.
    Подхода който мисля да предприема е следния. Първия месец ще започна едва с 200 лв, като основната ми цел е да разуча възможностите които предлага платформата и в последствие да добавя още средства към портфейла си. Кредитите в които ще инвестирам ще бъдат от основния пазар, лично избирани от мен (на този етап), като ще се стремя съотношение да е в границите 70-80% (категория А, В) и 30-20%(С,D). След разучване на платформата и добавяне на допълнителни средства ще наблегна на по-високото ниво на диверсификация.
    http://prikachi.com/images.php?images/660/9421660t.jpg
    P.S Искам да благодаря на всеки един от вас за това, че е споделил своя опит, наблюдения и мнение с начинаещи инвеститори, като мен. Нещата които прочетох и научих тук смятам, че ще ми бъдат от изключително голяма полза в това ново за мен начинание.
     
  18. Aleksandar Dyakov

    Aleksandar Dyakov Owner ФорумФинанси

    Регистриран:
    12 Мар 2017
    Постове:
    355
    Лайкове:
    130
    Репутация:
    61
    Здравей Антон и добре дошъл при нас :)
    Радвам се, че си взел решение да инвестираш парите, а и портфейла ти е много добър - даваш си време да разбереш нещата с платформата и след като понатрупаш умения, вече по-лесно ще оценяваш риска и ще разпределяш парите си:)
     
  19. JOJOBG

    JOJOBG Сметководител

    Регистриран:
    20 Авг 2018
    Постове:
    76
    Лайкове:
    23
    Репутация:
    14
    Location:
    Sofia(Plovdiv)
    @Anton Kirchev добре дошъл х2 и за форума и за Клиър. Успех и сме насреща да помогнем при въпроси.
     
  20. typeface

    typeface Финансов стажант

    Регистриран:
    3 Май 2018
    Постове:
    7
    Лайкове:
    3
    Репутация:
    3
    Здравейте и от мен. Благодаря за хубавата тема и разясненията.

    Преди 20 дни реших да пробвам и аз платформата на Клеар. Нямам никакъв опит и затова първоначално съм депозирал 200 лв., докато събера повече информация и натрупам опит. За момента ще действам по-консервативно и ще инвестирам предимно в А и В кредити на първичен пазар. Настроил съм и аутоинвеста да купува дялове в А и В кредити. Това ми е портфолиото към днешна дата.

    [​IMG]

    По този повод да попитам, защото, когато се показа %-та за доходност стартира от 7,2% и всеки ден спада, като виждате към днешна дата е 6,3%.

    До кога ще намаля? :)
     
    Last edited: 19 Окт 2018 в 09:48
    JOJOBG and Aleksandar Dyakov like this.

Сподели

  1. Този сайт използва "бисквитки" (cookies). Използвайки този уебсайт, Вие се съгласявате, че можем да поставим „бисквитки” на Вашия кoмпютър / устройство.
    Dismiss Notice